В последнее время, участились не совсем верные высказывания, касающиеся сути и направлений деятельности кредитных союзов. Постараемся понятным языком разъяснить читателям: что-такое кредитный союз?
Кредитный союз - небанковское финансовое учреждение, основными видами деятельности которого является выдача кредитов членам кредитного союза и прием депозитов от членов кредитного союза. Кредитный союз является бесприбыльной общественной организацией, которая может быть создана не менее, чем 50-ю гражданами, объединенными определенными признаками членства (или проживают на территории одной области, являются членами одного профсоюза или общественной организации и др.). Стартовый капитал кредитного союза складывается из паевых и членских взносов его членов. Размеры данных взносов утверждаются общим собранием. На общем собрании утверждается наблюдательный совет, ревизионная комиссия и кредитный комитет. Наблюдательный совет назначает правление во главе с его председателем. Председатель правления обеспечивает текущую хозяйственную деятельность кредитного союза.
После того, как кредитный союз внесен в реестр финансовых учреждений, он может начинать свою уставную деятельность. Сформированный стартовый капитал может быть направлен на выдачу кредитов членам кредитного союза, а также на обеспечение хозяйственной деятельности (аренда, зарплата, оргтехника, программное обеспечение). Для увеличения объемов кредитования, кредитный союз привлекает депозитные вклады от своих членов. Следует обратить внимание, что для анализа рентабельности деятельности кредитного союза, берется во внимание разница между максимальной ставкой по депозиту и минимальной ставкой по кредиту, а также данные ставки сравниваются со среднерыночными. Если, например, ставка по депозиту у кредитного союза больше 30% годовых, то ставка по кредиту в этом кредитном союзе должна быть больше на такой размер процентов, чтобы обеспечить покрытие текущих расходов и выплату процентов по депозиту.
Исходя из анализа рынка услуг, предоставляемых кредитными союзами, вырисовывается следующая картина:
- ставки по депозитным вкладам колеблются от 18 до 30 % годовых;
- ставки по кредитам колеблются от 22 до 96 % годовых.
Чем выше ставка по кредиту, тем выше риск его невозврата. Объясняется это просто - человек, у которого есть надежный и ликвидный залог может получить кредит по наименьшей ставке в отделении банка, а вот люди с рискованными залогами, а то и вообще без них идут как раз в небанковские финансовые учреждения и гарантия, что взятый, например, под 60% годовых кредит будет возвращен полностью, очень слаба.
Почему и разоряются некоторые кредитные союзы (криминал не берем)? До потому, что неправильно ведется учетно-финансовая политика, не закладываются риски, плохо работает служба безопасности, неправильно устанавливаются ставки по кредитам и депозитам, а в результате: вкладчики, деньги которых выданы в виде кредитов, не получают свои вклады из-за того, что нет своевременного возврата выданных кредитов.
В нашем кредитном союзе, которому в декабре 2011 года исполнилось 7 лет, такая проблема решена достаточно просто.
Создан очень сильный резерв покрытия безнадежной задолженности, ставки по кредитам приближены (а то и ниже), к ставкам банковским, что позволяет обеспечить выдаваемый кредит достаточно надежным залогом, хорошо налажена система принудительного взыскания просроченной задолженности и разъяснительная работа среди членов кредитного союза о последствиях нарушения условий кредитного договора. Периодически мы временно прекращаем прием депозитных вкладов с целью недопущения возникновения дефицита денежных средств при выплате доходов по вкладам. В такие периоды кредиты выдаются исключительно за счет собственных свободных активов кредитного союза. Ежемесячно анализируется потребность в средствах на выплату процентов по депозитам и возврат депозитных вкладов.
С декабря 2009 года утверждена и активно работает программа автокредитования, условия по которой даже выгодней, чем в некоторых банках, выдающих автокредиты. Преимущества программы заключаются в полностью прозрачной системе определения ежемесячного платежа по кредиту, отсутствии ежемесячных комиссий, низкой процентной ставке, отсутствии скрытых сборов и платежей, которые так любят банки. Процедура выдачи кредита идентична банковской и занимает не более 2-х рабочих дней от дня подачи полного пакета документов. После принятия положительного решения, кредитный союз направляет торгующей организации гарантийное письмо и после получения счета на оплату автомобиля (по поручению заемщика) перечисляет кредитные средства напрямую продавцу в счет оплаты за приобретаемый автомобиль.
Ни о каких аналогах с пирамидальными финансовыми организациями типа "Автоплан" речи быть не может! Сначала человек получает в кредит товар, а уже потом за него расплачивается.
|
